31 января / 2024

Ключевая ставка: влияние на вклады и кредиты

Глава Центрального банка РФ Эльвира Набиуллина заявила, что ЦБ рассматривает потенциальные возможности для снижения ключевой ставки уже в 2024 году. Это может произойти во втором полугодии. Однако всё будет зависеть от того, насколько стабильным будет замедление инфляции в России.

Напомним, что в декабре 2023 года Центробанк повысил ключевую ставку до 16%. Данный показатель начал действовать с 18 декабря 2023 года. Это было сделано как раз для борьбы с инфляционными процессами. Важно также отметить, что ближайшее заседание совета директоров ЦБ по вопросу повышения ключевой ставки назначено уже на 16 февраля 2024 года.

Изменения ключевой ставки ЦБ, как одного из базовых инструментов кредитно-денежной политики, влияет не только на инфляцию, но и на доходность депозитов вкладчиков. Эксперты финансового маркетплейса «Выберу.ру» рассказали, как вкладчики могут выгодно использовать повышение ключевого процента.

На что влияют колебания ключевого процента

Ставка ЦБ определяет процент, под который кредитуются финансовые организации. Простыми словами, это кредитная ставка для коммерческих банков.

Если ЦБ её повышает, кредитные организации стараются привлечь деньги вкладчиков и предлагают хорошую доходность. Таким образом банки кредитуются не в Центробанке, а у граждан. В иных случаях обычно проценты по депозитам на 1–3 пункта ниже, чем ключевая ставка ЦБ.

Аналогичная динамика наблюдается и по кредитным ставкам. Когда растёт процент ЦБ, кредиты становятся дороже. Поэтому в период повышения ключевой ставки выгодно оформлять депозиты.

А вот кредиты брать не очень выгодно, особенно ипотечные. Да, бывает так, что в ожидании очередного решения ЦБ по ключевой ставке (упирая на то, что она будет понижена), какие-либо банки могут снизить ставки, чтобы привлечь клиентов. Конкретные ипотечные программы и направления тут значения не имеют, ставки могут быть понижены как на сельскую ипотеку, так и по семейной ипотеке на вторичное жилье. Хотя и с бизнес-кредитами, как ещё одной актуальной темой для российской экономики, ситуация тоже сложная: рост ключевой ставки влияет и на них тоже. От кредита под большой процент зависит прибыль и расходы компании, обратившейся в банк, влияет она на объём пеней и неустоек, а также на размер налоговых выплат.

Что делать для получения прибыли по депозитам?

Здесь всё более чем просто. Рост ключевой ставки стимулирует банки повышать проценты по депозитам. Вкладчикам следует пользоваться ситуацией и размещать деньги под высокий процент. Это позволит не только защитить средства от инфляции, но и получить прибыль.

При размещении вклада следует учесть:

  • Срок размещения. В условиях нестабильной экономики банкам сложно планировать свою деятельность на долгосрочный период. Поэтому самые высокие ставки действуют по депозитам на 3–6 месяцев.
  • Условия действия повышенной ставки. Обратите внимание на то, фиксируется ли ставка на весь срок размещения депозита. Бывает так, что банки предлагают повышенный процент только на первые 1–3 месяца, а затем он снижается. Либо в договоре прописывают, что ставка привязана к ключевому проценту и меняется вслед за ним.
  • Дополнительные опции. Некоторые вклады предполагают возможность пополнения депозитного счёта или частичного досрочного снятия средств. Однако такие продукты обычно менее доходны, поэтому выбирать их стоит в крайнем случае.

Напоследок отметим, что сегодня, в условиях действия высокой ставки ЦБ экономисты настоятельно рекомендуют диверсифицировать вклады. То есть часть денег следует размещать на депозитах со сроком до полугода, а другую — на долгосрочных. Это позволит получить максимальную прибыль в краткосрочном периоде, а также зафиксировать выгодный процент для денег, положенных на длительный срок. Кроме того, такая стратегия подойдёт тем, кому средства могут понадобиться через небольшой промежуток времени.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: